#12: Kolik naspořit? - 4% pravidlo
Investováním k nezávislosti
Série Investováním k nezávislosti
Kolik peněz je potřeba na finanční nezávislost?
Když se zeptáte finančních poradců kolik peněz je nutné si naspořit na důchod, jen málokdo vám dá jasnou odpověď. A když vám ji dá, většinou je to odpověď ve stylu 2 miliony korun, nebo 4 miliony korun. Problém je, že takto definovat tuto částku nelze, protože není jasné, kolik peněz bude klient vybírat. Proto dnes bych se chtěl zaměřit na způsob, jak se dá potřebná částka odhadnout přímo pro vás.
4% pravidlo
William Bengen v roce 1994 podnikl rozsáhlou studii o spoření na důchod a přišel s 4% pravidlem výběrů. Tedy 4% pravidlo nazývané také jako “Bengenovo pravidlo” stanovuje maximální výši prostředků, které je možné pravidelně ročně vybrat ze spoření na účtu, aniž by se účet dostal na nulu. William ve své studii prošel celé historické data akcií a dluhopisů a přišel na to, že pokud každý rok bude investor vybírat maximálně 4% z celého spoření, pak mu po dobu nejméně 33 let nedojdou peníze. Předpoklad, aby toto pravidlo fungovalo je, že portfolio se skládá 50% z akcií a 50% z dluhopisů nebo z podobných investicí, které mají průměrné zhodnocení mezi 6-10% ročně. Protože takové prostředky přibývají na účtě rychleji, než jsou vybírány. Tedy pokud máte naspořeno v důchodovém spoření, nebo ve špatném fondu, kde je nižší zhodnocení než 6% ročně, pak pro vás toto pravidlo fungovat nebude.
Co to znamená pro mě
Když tedy víme, že budeme vybírat pravidelně 4 % ročně z celkové investované částky můžeme spočítat kolik budeme muset naspořit, aby nám to stačilo. Vypočítáme to jako 25 x roční náklady. Tedy pokud vaše měsíční náklady jsou 20 000 kč, pak vaše roční náklady jsou 240 000 kč. A investovaná částka na důchod, aby jste mohli vybírat 20 000 kč měsíčně, by měla být aspoň 6 000 000 kč. Pokud dosáhnete této částky a nebudete zvyšovat své náklady na žití, můžete přestat pracovat a žít pouze z těchto prostředků teoreticky po neomezenou dobu.
Jelikož jsou to ale vaše aktuální náklady a ne náklady budoucí nedá se říct, že v době, kdy začnete vybírat danou částku budete mít stejné náklady. Měli by jste také počítat s inflací a tuto částku zvyšovat přibližně o 2 % každý rok. Což za 25 let může udělat více než 50 % což by odpovídalo požadované částce 9 milionů. Ale z jiného pohledu se dá zase říct, že čím starší budete, tím nižší náklady budete mít. Důchodci mají menší náklady než lidé v aktivní věku. Proto zkuste popřemýšlet, kdy toho dosáhnete a v jaké budete situaci, tedy jaké budete mít náklady. Pro následující výpočty budu předpokládat 20 000 respektive 6 miliónů.
Jak toho dosáhnout
Pokud budete investovat jednu čtvrtinu měsíčních nákladů se zhodnocením 10 %, pak přibližně za 25 let budete mít potřebnou částku v investici. Tedy pokud si budete odkládat 5000 měsíčně, budete mít přes 6 miliónů naspořeno za 25 let.
Pokud nevíte vůbec jak začít a nemáte žádné peníze, které byste si mohli odložit, pak si přečtěte článek #5: Jak začít investovat, je to dobrý výchozí bod pro začínající investory.
Co když nemáte 25 let?
Pokud nemáte možnost investovat pravidelně část příjmů po delší dobu, musíte buď zvýšit investovanou částku, nebo se spolehnout na státní důchod. Osobně si myslím, že spoléhat se na stát je nejhorší varianta, protože při vyšší inflaci pro vás může vzniknout problém platit základní potřeby ze státního důchodu.
Další možnost, jak zkrátit dobu pro dosažení dané částky, je investovat si sám. Pokud jste šikovní a vybíráte dobré investice, je reálné mít průměrné zhodnocení portfolia i 20 % ročně. Pokud se vám podaří mít takové zhodnocení po dobu 16 let, dosáhnete stejné částky 6 miliónů. A proto jsem se cestou vlastního investování rozhodl jít i já.
Tento email není možné považovat jako investiční radu. Má pouze podpořit k vlastnímu vzdělávání a hledání informací. Proto si před investováním udělejte vlastní průzkum. Nebo se obraťte na odborníky.
Pokud znáte někoho, koho by mohl tento newsletter zajímat, budu rád, když ho s ním budete sdílet.
Služby, které používám
Blinkist - Díky této službě máte tisíce naučných knih na dosah ruky, které jsou shrnuty v 15 minutách. (více)
BlockFi - Až 6 % spoření s bitcoinem, nebo 8.6 % v dolaru. Možnost půjčení s využitím bitcoinu jako záruka nebo směnění bitcoinu. Při registraci přes můj odkaz získáte $25. (více, analýza rizika)
crypto.com - S cryptocom, můžete nakupovat, spořit, půjčovat a utrácet krypto s kartou, která nabízí až 8 % cash-back. Při registraci přes můj odkaz získáme oba $25. (více o službě, více o kartě)
Kraken - Směnárna, která je považována za jednu z nejbezpečnějších a s nejlevnějšími kurzy a poplaty. Založena v roce 2011, tedy s dlouho historií důvěry komunity. (více)
Coinmate - Směnárna, kde jde směnit bitcoin přímo za koruny za výhodný kurz. (více)
Equa - Dle mého názoru nejlepší česká banka. Žádné poplatky. Sjednání online. Výběr ze všech bankomatů kdekoliv na světě bez poplatku. Pokud se zaregistrujete přes můj odkaz získáte 100 kč zdarma.
Firstrade - Broker, který je zaměřený především na americký trh. Umožňuje nakupovat a prodávat americké ETF, akcie, opce a další a to úplně bez poplatků. (více)
O mně - darovat
Jsem softwarový inženýr, investor do disruptivních inovací, Bitcoinový nadšenec. Mým cílem je napsat kvalitní a objektivní informační email každý týden, který bude mít přidanou hodnotu jak pro investory, tak i pro nadšence do osobních financí. Pokud se přihlásíte k odběru, budete každý týden dostávat email se skvělým obsahem zdarma.
Zdroje:
V článku mi chybí discount peněz - autor nezapočítává inflaci a proto spočítaných 6 milionů sice za 25 let naspoří, ale 4% (=20.000Kč/měsíčně) mu za 25 let na živobytí už stačit nebude! (Mimochodem: mě by to nestačilo ani dnes:-)